Bola de neve ou avalanche: qual método usar?

Quando existem várias dívidas, pagar um pouco de cada sem uma ordem clara pode alongar o processo. Dois métodos simples ajudam a definir prioridade: bola de neve e avalanche.

Como funciona a bola de neve

No método bola de neve, você mantém os pagamentos mínimos e direciona o dinheiro extra para a dívida com menor saldo. Quando ela termina, o valor liberado passa para a próxima.

A vantagem é psicológica: você tende a eliminar contas mais rapidamente e enxergar progresso.

Como funciona a avalanche

Na avalanche, a prioridade é a dívida com maior taxa de juros. Depois que ela termina, o valor extra vai para a próxima taxa mais alta.

Em condições equivalentes, essa ordem tende a reduzir o custo financeiro total porque ataca primeiro a dívida que cresce mais rápido.

Qual é melhor?

Matematicamente, juros altos merecem atenção. Mas um plano perfeito no papel que você abandona em dois meses pode ser pior do que uma estratégia um pouco menos eficiente que consegue manter.

A escolha deve considerar:

• taxas de juros;
• saldos;
• pagamentos mínimos;
• quanto dinheiro extra existe por mês;
• qual estratégia você consegue sustentar.

Não aumente o orçamento no meio da simulação

Um erro comum é imaginar que, ao quitar uma dívida, surge dinheiro novo. Na prática, o valor que já fazia parte do orçamento apenas fica disponível para atacar a próxima. Manter um orçamento mensal fixo deixa a comparação mais realista.

Compare os dois cenários

A ferramenta Quando Vou Ficar Livre das Dívidas? permite comparar bola de neve e avalanche usando seus saldos, taxas e orçamento mensal.

Antes de escolher prioridade, você também pode fazer o Money Score para enxergar o quadro geral.

Sofa Action

Liste suas dívidas em duas ordens: menor saldo primeiro e maior taxa primeiro. Veja quanto a sequência muda. Depois escolha a que combina melhor eficiência e capacidade de continuar.

Acesse todas as ferramentas no Money Lab.

Conteúdo educativo. Não constitui aconselhamento financeiro individual nem negociação de dívida.